提前還款居然會被罰這么多？…銀行這些“潛規則”

因為工作需要，李先生在2015年10月賣掉了房子，就想把余下的錢一次性還掉，所以他就聯系了當時的客戶經理，這時候他第一次聽說了“提前還款要罰款”的說法。“他說按照合同，如果我提前還款，需要交違約金，按提前還款本金金額的2%，最低2萬元。因為當時我還款時間已經快到兩年了，所以他建議我等到12月之后，這樣違約金只需要1萬元了。“

其實，原因很簡單：銀行想要設法制止借款人在此期限提前還貸，從而盡可能多地收取利息。一旦你想提前還款，讓銀行掙不夠錢，自然會想要用另一種方式迂回地賺回來，即違約金。

首先，我們要知道銀行是怎樣定義提前還款的？

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標準，但一般是指在12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。

那么，違約金要如何收取呢？

目前商業銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取：

1、按照提前還款時的未結余額的百分比計算（一般是2%到5%）；

2、按若干個月份的利息。

李先生坦言，一開始他百思不得其解，憑什么提前還錢還要罰錢，找來合同才發現里面已經明明白白注明了。

在李先生和銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的違約金比例，按照已經還款的時間分四種情況：一年以內，罰款3%（最低3萬）；一年至兩年間，罰款2%（最低2萬）；兩年到三年之間，罰款1%（最低1萬）；三年以后，免收違約金。

看到這里，李先生也覺得有點懊惱，他說，“當時貸款只關注金額和貸款利率，當時的業務員也沒有跟我詳細介紹這一點。”所以，以后大家簽貸款合同時千萬要注意這一點。

據某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關聯賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時點是當天24時。但若是關聯自動還款的話，由于系統結算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。

客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

3、臨時額度未一次還清將影響個人征信

臨時額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時，臨時向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計入持卡人信用卡的額度系統內。臨時額度是有有效期的。建行、農行的臨時額度有效期一般為3個月；中行、工行的臨時額度有效期為2個月；招行、中信臨時額度一般為1個月。有效期滿后，自動恢復原有額度。

臨時額度到期時，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將產生超限費。除了超限費，還有每天萬分之五的利息，并且將計入逾期影響個人征信！

4、只還“最低還款”會影響信用額

朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發現一些問題，導致阿立不能享受優惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

信貸經理跟阿立解釋，問題出自他的信用卡消費記錄。銀行信貸經理接著解釋，消費記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人征信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經不是一個小數目了。

按照最低還款額還款雖然不產生信用污點，但是每月都是刷卡金額大于還款金額，每月都有利息。利滾利最后造成債臺高柱、還款壓力加大，一不小心就會連最低還款額都還不上，從而產生逾期。

5、分期付款難撿便宜

分期付款是指用信用卡購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。這看上去還挺美，其實不然！

分期付款的手續費其實并非表面上的那個數字，乍一看并不是很貴，但你忽略了一個問題，隨著每月還款，你的借款基數在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續費。并且就算你提前還款，手續費也照收不誤。